Новые краткосрочные страховки или ОСАГО от 1 дня. Стоит ли брать?

В России появился новый термин — «краткосрочный договор обязательного страхования». В СМИ такие полисы ОСАГО уже окрестили «короткими страховками». Действительно, со 2 марта 2024 года в законодательстве об ОСАГО начинают работать новые изменения. С этого дня российским автолюбителям доступно ОСАГО на 1 день. Предельный срок страхования для коротких полисов ОСАГО — 3 месяца. Купленная страховка будет вступать в силу лишь через 3 календарных дня.

Это важно: «При оформлении ОСАГО на 1 день (или на несколько дней) страховщики предлагают ориентироваться на сумму в 5-20% от стоимости вашего годового полиса».

До этой даты заключить договор страхования автогражданской ответственности на короткий срок можно было в исключительных случаях. Например, если автомобиль с иностранной регистрацией кратковременно въезжал в Россию или купленный автомобиль перегонялся к месту постановки на учет. Начиная со 2 марта ОСАГО на сутки можно купить без выполнения этих требований. Достаточно зайти на сайт страховщика и купить нужный полис. Стоит учесть, что краткосрочное страхование имеет подводные камни, о которых вы узнаете из этого материала.

Какими были самые коротки полисы до нового закона?

Изначально закон об ОСАГО достаточно жестко регламентировал отрасль. Любой договор ОСАГО заключался только на 12 месяцев. При этом в закон было введено понятие периода пользования. Внутри годового договора выбирался период, в течение которого дозволялись поездки (от 3 до 12 месяцев). Именно оплаченный период пользования увязывался с действием полиса на дорожные происшествия, а также влиял на его цену. До введения изменений закон не позволял оформлять страховку на 1 день, месяц иди два. При этом были легальные способы покупки сокращенной страховки:

ОСАГО для иностранных граждан, которые въезжают на российскую территорию — страховка покупалась на срок от 5 календарных дней.
Транзитная страховка для тех, кто перегоняет купленное авто к месту регистрации — такое ОСАГО выписывалось на срок до 20 календарных дней.
Возврат ОСАГО. Страхователь мог приобрести самое короткое ОСАГО на 3 месяца. Через 1 месяц можно было вернуть страховку и получить возврат суммы за неиспользованную часть полиса.

Подобные изменения в ОСАГО в 2024 году стали возможны благодаря депутатам из ЛДПР. Парламентарии решили, что озвученные условия могут быть востребованы водителями. В правительстве поддержали внедрение полиса ОСАГО на 1 день и в итоге законопроект был принят летом 2023 года. В Российском союзе страховщиков (РСА) к новшеству отнеслись положительно и заявили, что спрос на страховку на сутки существует со стороны таксистов и ценителей раритетной техники. На подготовку страховщикам к продажам нового полиса дали 210 дней. Указанный срок истек 2 марта 2024-го.

Подробнее о страховке ОСАГО на 1 день

Вот как работает страховка на машину на день. Автовладельцу необходимо прийти в офис страховщика или зайти на его сайт для оформления автогражданки. Закон предусматривает, что краткосрочные полисы, как и существующие долгосрочные, получат отложенный срок начала действия страховой защиты. Так называемая «временная франшиза» внедрена в целях противодействия страховым мошенникам при оформлении полиса ОСАГО на один день. Договор начнет действовать лишь через три дня после покупки. Это исключает приобретение страховки сразу в день ДТП. При этом срок вступления в силу можно изменить на более короткий, если страховщик согласен на это.

Это важно: «Чем короче договор, тем он убыточнее для страховщика. Водитель может провести свой единственный день за рулем слишком бурно».

Второй и самый важный фактор для водителей — цена ОСАГО на 1 день. Обычные полисы рассчитываются по базовой ставке и коэффициентам, которые устанавливаются Центробанком России. Со страховкой авто на день все сложнее. Страховщикам разрешили применять к полисам понижающие коэффициенты, размеры которых они будут устанавливать самостоятельно. Важно, что такие коэффициенты страховые компании обязаны размещать на своих сайтах, чтобы клиенты смогли просчитать стоимость самостоятельно. Теперь рассмотрим конкретный пример краткосрочного страхования. Стоимость дня страхования в 12-месячном полисе в два раза дешевле, чем в 3-месячном — всему виной коэффициент сезонности.

Это важно: «Покупка 4-5 страховок на 10 дней будет сравнима по цене с одним полисом ОСАГО на год».

Так, для опытного водителя день страхования по длинному полису обходится в 8-20 рублей в зависимости от стажа и региона. Для водителя Lada Granta с 20-летним стажем страховка на 10 суток встанет в 1000 рублей (в пересчете на день страховка автомобиля обойдется в 100 рублей). За подобную страховку молодой 20-летний водитель выложит до 3000 рублей. Не будем вдаваться в более серьезные калькуляции, но при посуточном пересчете ОСАГО на 1 день в 2024 году обойдется примерно в 10 раз дороже обычной страховки от 3 до 12 месяцев. Срок действия короткого полиса изменить нельзя, возврат также не предусмотрен.

Кому подойдет страховка ОСАГО на день

В 2022 году 488 тысяч россиян приобрели ОСАГО на 3 месяца — это 15% от числа всех автолюбителей (которые ездят со страховкой). У полисов ОСАГО на 1-3 дня аудитория будет еще меньше, но покупки будут происходить со стабильной регулярностью. При разработке новшества в качестве целевой аудитории выбирались таксисты, которые берут перманентные подработки через приложения в смартфоне. Также изменения ОСАГО с 1 марта 2024 затронут так называемых «подснежников» — это люди, которые изредка водят машину при плюсовых температурах на улице. По факту страховка на один день подойдет в таких случаях:

краткосрочная аренда такси, управление служебным автомобилем;
управление автомобилем друга или близкого родственника;
сезонная эксплуатация авто, использование транспорта в туристических поездках;
у автовладельца много автомобилей и каждым из них он пользуется несколько дней в году;
перегон машины автобизнесменами, кратковременное использование ТС перед продажей;
спецтранспорт используется для сезонных работ;
при покупке мотоцикла перед закрытием мотосезона и так далее.

Это важно: «Понижающий коэффициент для коротких полисов создан, чтобы сделать цену страховки на один день ниже, чем цену годового ОСАГО. То есть, короткие полисы по закону не могут стоит дороже длинных, но при посуточном пересчете цена окажется значительно выше. Слово «понижающий» с реальной ценой связано очень косвенно».

Нормотворцы и страховщики решили сделать страховку на день, чтобы проверить рынок. Если эксперимент пройдет успешно, то страховщики перейдут на свободные тарифы по ОСАГО (что будет хорошо для них и не очень для водителей).

Подводя итоги

Перечислить все жизненные ситуации невозможно. Поэтому оформление страховки на 1 день, предусмотренное изменениями ОСАГО с марта 2024-го, расширит возможности россиян. Платить придется больше, но этим уже сложно кого-то удивить. Также краткосрочная страховка позволит избежать штрафов и регрессным требований в случае ДТП. Полис ОСАГО должен быть всегда при себе, поскольку излишняя легкомысленность на дороге порой обходится гораздо дороже денег.