Автоломбарды и займы под залог ПТС — что здесь не так?

24 октября 2024 475 7 минут чтения

Крупные рекламные баннеры на улицах и контекстная реклама в интернете буквально уговаривают автолюбителей получить займ под залог ПТС. Клиента заверяют, что он получит нужную сумму и при этом сохранит автомобиль — передать придется лишь ПТС, который вернут после выплаты долга. На практике многие финансовые организации только мимикрируют под автоломбарды, нарушая всевозможные законы, а также оставляя людей без машин и денег. Что скрывается под термином «автоломбард под залог ПТС»? Чем отличаются автоломбарды от МФО, залоговых компаний и нелегальных структур? Юридические обзоры от Гидрач.рф призваны расставить все точки над «i».

Что такое автоломбард с точки зрения закона

Фундаментальные основы под работу автоломбардов закладываются Гражданским кодексом Российской Федерации. К примеру, в ГК РФ прописано, что договор залога — это обязательство, в случае неисполнения которого залогодержатель может компенсировать свои потери за счет стоимости залогового имущества. Не менее весомым считается документ от 19.07.2007 года № 196-ФЗ «О ломбардах». В свою очередь, этот нормативный акт указывает, что выдача займов ломбардами ведется в соответствии с документом от 21.12.2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите». Далее постараемся понять что такое ломбард, а также почему легальный автоломбард не может работать круглосуточно. Итак, ломбард — это юридическое лицо в форме хозяйственного общества, основанное участниками и внесенное в реестр ломбардов Центробанка РФ. Его основная задача — выдача коротких займов гражданам (только физическим лицам) под залог исключительно движимого имущества.

Это означает, что ломбарды принимают авто, меха, телефоны, технику, но не могут работать с недвижимостью. Легальные ломбарды могут принимать движимые вещи в залог от граждан только с 8 до 23 часов по местному времени. Принятое имущество остается на ответственном хранении — сотрудники ломбарда или иные лица не могут пользоваться или распоряжаться судьбой заложенных вещей. Для хранения должны организовываться безопасные места. К примеру, машина, сданная под залог, может храниться на охраняемой стоянке автоломбарда. Все сказанное выше намекает на то, что получение займов в автоломбарде — занятие прозрачное и относительно безопасное. Остается найти честный ломбард, коих на рынке не так много, чаще можно наткнуться на «окололомбардные» организации неясного происхождения.

Как работают легальные автоломбарды

Мы выяснил, что ломбарды могут выдавать деньги под залог авто. Стоит отметить, что словосочетания «под залог авто» и «автоломбард под залог ПТС» являются далеко нетождественными и последнее словосочетание является крупной аферой. Вы уже примерно представляете как устроен законный автоломбард, но для начала рассмотрим еще несколько характерных черт:

отсутствует лицензия, достаточно внесения организации в реестр ломбардов ЦБ РФ;
ИП, самозанятый или физическое лицо не могут запустить автоломбард без образования юридического лица (к примеру, ООО);
в зарегистрированном названии непременно должны прописываться слова «ломбард» или «автоломбард»;
по классификации кодов ОКВЭД всего ломбардам доступны только три направления — займы под залог, депозитарная работа, предоставление консультаций по коммерческим вопросам.

Злоумышленники нередко работают под вывеской автоломбардов и предлагают оставить автомобиль у владельца, передав лишь ПТС. Преступники осваивают социальные сети, создавая группы и сообщества. Также они организуют физические офисы, которые регулярно переезжают с места на место. Важно, что Центробанк России ведет список компаний с выявленными признаками нелегальной финансовой деятельности и многие мошенники уже там состоят. Достаточно скачать список или воспользоваться строй поиска в виртуальном сервисе ЦБ РФ. Кроме того, регулятор также дал свои пояснения по поводу автоломбардов и правомерности займов под ПТС от их лица:

«Ломбарды принимают любые ценности, кроме недвижимости и вещей, изъятых из оборота или имеющих ограниченный оборот — оружие, культурные ценности, наркосодержащие препараты. В качестве залога принимаются машины, украшения, телефоны, инструменты, картины и даже обычные сумки. Однако предмет залога, то есть автомобиль, должен оставаться у ломбарда. Он обязан обеспечить ему сохранность и застраховать транспортное средство, причем за собственный счет, а не за деньги клиентов. Если в ломбарде предлагают сдать ПТС и разрешают далее пользоваться машиной, то это незаконно. Подобные схемы характерны для нелегальных кредиторов — фирм, которые не числятся в реестре ломбардов и юридически не могут выдавать залоговые кредиты (займы). Они быстро изучают заявки, не интересуются кредитной историей, молниеносно выдают нужную сумму, к тому же машина остается у владельца. Часто вместо договора займа мошенники подсовывают договор лизинга с правом обратного выкупа. По факту вы уже продали машину за бесценок, а права на выкуп будете лишены из-за нарушения замудренных условий. О таких нелегальных фирмах лучше сразу сообщать в Центробанк РФ».

Далее рассмотрим как настоящий автоломбард выдает займ под автомобиль:

В штате по умолчанию имеется оценщик, который проверяет состояние авто (иного предмета) и выясняет рыночную цену.
Деньги под залог автомобиля даются по договору займа. В нем прописывается основная сумма, проценты за пользование займом и процентная ставка. Также существенными условиями договора считаются характеристики предмета и его оценочная стоимость.
Если стороны согласны с договором, то оформляется залоговый билет по установленной форме, а ТС попадает в реестр залоговых автомобилей, доступный всем в интернете. Важно, что договор считается заключенным с момента получения денег заемщиком и передачи залогового автомобиля ломбарду — до этого момента клиент может «передумать» и закон будет на его стороне.
Далее заемщику остается исправно платить, срок займа от ломбарда не может превышать один год. В случае просрочки платежа «включается» льготный месяц — в течение этого срока ломбард не может повышать ставку или обращать взыскание на заложенный авто. Далее, как полагается, вещь перейдет в собственность автоломбарда.
Если сумма займа погашена, но по каким-то причинам собственник не смог забрать авто или иную вещь, то ломбард обязан хранить ее в течение двух месяцев (льготный срок по договору хранения).

Мы детально рассмотрели работу автоломбардов и установили, что они не дают деньги под залог ПТС и всегда изымают ТС на ответственное хранение. Так кто же занимается займами под ПТС онлайн (офлайн) и можно ли делать это легально?

МФО и залоговые компании — отличия от автоломбардов

С микрофинансовыми организациями знакомы все жители страны — многочисленные павильоны расположены на остановках и в других общественных местах. Они действительно выдают кредит под залог автомобиля, изымая ПТС и оставляя автомобиль владельцу. Важно, что пользование автомобилем и дистанционная выдача займов — единственные плюсы. Заемщик сталкивается с космическими процентами, которые в 2023 году ограничили законодательно на отметке 0.8% в сутки. Если автоломбарды сами реализуют залог (автомобиль), то МФО передают дела другим структурам — должников ожидают коллекторы и суды общей юрисдикции. Кроме того, ответственность перед ломбардом ограничивается залоговой единицей, а вот просрочки перед МФО способны обернутся взысканием на любое имущество должника. Если говорить проще, то микрофинансовые организации работают на более агрессивных условиях, нежели легальные автоломбарды. Абсолютно новым явлением в 2023-2024 гг. стали так называемые залоговые компании. С правовой точки зрения залоговые компании не являются банками, ломбардами или финансовыми организациями.

Они занимаются информационными услугами, по своему формату они близки к агрегаторам. Залоговые компании привлекают клиентов, представляясь автоломбардом под ПТС или предлагая кредит под залог машины на любых условиях. По факту менеджер залоговой фирмы заполняет анкету на потенциального заемщика и рассылает в ломбарды, МФО и прочие околофинансовые структуры. В итоге клиенту придется брать займ в любой из предложенных организаций и не каждая из них будет легальной и проверенной. Поэтому залоговые компании несут в себе некие риски и кредит под залог авто может стать фатальной ошибкой. Самым плохим спросом пользуются кредиты под залог авто в обычных банках. Крупные кредитные организации тщательно проверяют кредитную историю. Также с повышением ставки рефинансирования они несут больше рисков, поэтому основное число клиентов отсекается на этапе скоринга (предварительной проверки заемщика). Поэтому отдать машину под залог банку в обмен на деньги достаточно непросто. Ломбарды, МФО и залоговые компании более охотно идут на подобные сделки.

Подводя итоги

В ТОПе антирейтинга стоят подпольные организации, представляющиеся автомобильными ломбардами. Обманным путем они оформляют договор обратного лизинга, неправомерно забирая автомобиль. Кроме того, преступники получают персональные данные заемщика и начинают «сканировать» его остальное имущество. Видя, что человек вымотан долгами и жизненными обстоятельствами, они используют посредственное психическое состояние жертвы, обманом или угрозами экспроприируя и другое имущество. Такие случаи уже встречались в практике российских правоохранителей. Микрофинансовые организации и залоговые компании также несут скрытые риски. Оформлять автозалог лучше в ломбардах, которые состоят в реестре регулятора ЦБ РФ — проверить список можно парой щелчков в смартфоне. Также кредит под залог автомобиля выдают банки — их деятельность (как и работа настоящих ломбардов) прозрачна. Однако кредитные организации имеют сверхвысокий процент отказов. У «автозаймов» есть неплохая альтернатива — срочный выкуп авто. К примеру, компания Гидрач.рф готова выкупить ваш автомобиль по околорыночной цене в течение нескольких часов. Продавец получает деньги на руки, избегая обременительных залоговых обязательств и договоров с кредитными организациями.

Оценить материал