КБМ — что это такое в страховании? Делаем ОСАГО дешевле через восстановление КБМ

15 мая 2024 419 12 минут чтения

В российском страховом праве присутствует показатель безаварийного вождения, который получил название коэффициент бонус-малус. Достаточно часто покупатель ОСАГО заходит на сайт страховой фирмы и в несколько кликов покупает полис, используя некорректный КБМ. Позднее выясняется, что нужно восстановить КБМ через РСА или страховую, чтобы ОСАГО стало дешевле. С такой ситуацией можно и не столкнуться, если ежегодно проводить проверку своего КБМ во время оформления очередного договора страхования.

Важно, что коэффициент КБМ — единственный параметр в ОСАГО, который может быть пересмотрен ради снижения стоимости страховки. Изначально после сдачи на права и покупки первого полиса все получают одинаковый КБМ для водителя-новичка. Постепенно с получением опыта этот параметр меняется и водитель получает максимальную скидку. Базу значений КБМ ведет РСА или Российский союз автостраховщиков, а за корректировку этого параметра ответственность несут страховые. Иногда между этими организациями возникают разночтения и КБМ по ОСАГО «слетает». Как сделать ОСАГО дешевле, а также проверить КБМ или вернуть его нормальное значение? Об этом далее.

Страховой коэффициент КБМ в ОСАГО — что это?

Первый федеральный закон, связанный с ОСАГО приняли еще в 2002 году. Законодатели изучили европейский опыт и внедрили западную систему BMS (Bonus-Malus System). В переводе c латинского бонус-малус означает «хороший-плохой». Если говорить проще, то коэффициент бонус-малус (КБМ) в ОСАГО — это обычная рейтинговая система, поощряющая или наказывающая водителей. На практике страховой КБМ внедрили лишь в 2013 году и в официальной практике он именуется как показатель безаварийности вождения. Российская система ОСАГО все еще отлаживается и обновляется, поэтому нередко в цифровых базах КБМ прописывается некорректно, от чего страдают кошельки рядовых водителей.

Это важно: «Бонус-малус водителя поощряет порядочных водителей и финансово наказывает тех, кто безответственно ведет себя на дорогах общего доступа».

Вот в чем суть системы бонус-малус в ОСАГО. Она позволяет страховщику оценить риски, связанные с наступлением аварийного случая, чтобы предоставить клиенту индивидуальную цену на ОСАГО. Каждому водителю присваивается свой класс КБМ, отражающий число аварий, произошедших из-за виновных действий. Если ездить аккуратно и безаварийно, то КБМ водителя по базе РСА будет снижаться (как и стоимость ОСАГО). Относительно недавно регулятор ЦБ РФ обновил значения, теперь предельная скидка на полис появится при значении 0.46 — это лучший КБМ для безаварийных. Отпетые агрессоры после ДТП получат увеличенный КБМ, который может доходить до 3.92. Таким образом, систематическое участие в авариях позволяет получить трехкратную наценку на полис.

Обычно проверка КБМ при помощи РСА проводится страховщиком непосредственно во время покупки полиса. Страховщик берет готовое значение, которое отображает историю аварий, в которых водитель числился виновной стороной. Также проверяется водительский стаж, поскольку официальный КБМ обновляется один раз в течение 12 месяцев. Автоматическое обновление происходит 1 апреля и новое значение сохраняется вплоть до 31 марта следующего года. Также при покупке страховки для расчета КБМ присваивается класс — от М до 13. Даже если водитель с присвоенным классом попадет в ДТП, то оно отобразится в статистике не сразу и КБМ водителя в РСА будет пересчитан лишь при следующей покупке полиса.

Теперь вы в курсе что значит КБМ, но рейтинговый показатель пока что рассматривался лишь как наказание. Если страховой период завершился без эксцессов и аварий, то по итогам года КБМ по конкретному водительскому удостоверению снижается. Такая скидка по КБМ нарастает ежегодно и может доходить до 54% (при КБМ 0.46) — система также может поощрять порядочных и осторожных водителей. Но гораздо хуже приходится тем, кто в течение страхового периода совершил более 4 аварий — при покупке следующего полиса они получат максимальный КБМ с наценкой в 292%. Вся подобная информация поступает страховым от АИС ОСАГО — так называется цифровая информационная система Российского союза автостраховщиков. Организация с наименованием РСА координирует деятельность всех страховых компаний и в своей практике опирается на Правила расчета КБМ, которые созданы Центробанком РФ.

Почему КБМ может «слететь» в 2024 году?

Практически каждый водитель сталкивался с покупкой ОСАГО онлайн. Часто сайты страховщиков ведут себя странным образом и покупка то и дело срывается. Цифровые системы страховых фирм неидеальны, их алгоритмы также ответственны за проверку КБМ через РСА и внесение новых значений коэффициента. Из-за сбоя КБМ по ОСАГО в 2024-м может иметь полностью рандомное значение, никак не связанное с водительским стажем и аварийностью конкретного водителя. Но чаще всего КБМ «обнуляется» и база считает водителя абсолютным новичком без каких-либо заслуг. В таком случае требуется восстановление КБМ, а сами сбои происходят по следующим причинам:

спустя 10 лет водитель поменял права по возрасту, сведения ушли в АИС РСА в некорректном формате и база посчитала вновь выданные права «новичковыми» и опытному водителю был назначен начальный класс;
водитель сменил фамилию в связи со вступлением в брак или изменением паспортных данных по иным причинам, умные алгоритмы приняли его за «абсолютно нового» человека и опять же присвоили начальное значение;
«сфабрикованные» аварии — персональные данные нередко утекают и на бумаге водитель может стать как участником ДТП, так и получателем страховых выплат без своего на то ведома, речь идет о работе страховых мошенников;
у страховой отобрали лицензию — в таком случае все выплатные дела и долги выкупаются другой страховой, а рутина вроде передачи КБМ в онлайн-базы встает на паузу и водители остаются без положенной скидки;
перерывы при покупке ОСАГО — после окончания полиса необходимо приобретать следующий, даже если он вам не очень-то и нужен, поскольку в таком случае КБМ по конкретным правам попросту «слетает»;
человеческий фактор, ошибки в работе цифровых систем.

Именно поэтому узнавать свой КБМ нужно регулярно. Тысячи водителей лишаются положенной скидки без каких-либо весомых на то оснований. Некоторые и вовсе узнают о том, что стали фигурантами административных дел по ДТП, хотя отношения к этим процессам не имели вовсе. Поэтому проверка КБМ по базе РСА позволит держать собственный водительский рейтинг под полным контролем.

Как проверить свой КБМ бесплатно?

Важно учесть, что коэффициент бонус-малус по ОСАГО рассчитывается и корректируется абсолютно бесплатно. Сегодня в сети отметились десятки околомошеннических проектов, мимикрирующих под официальный сайт КБМ и обещающих решить все проблемы за символическую плату. Никому платить не нужно, весь процесс проверки КБМ по официальной базе лучше проводить самостоятельно. Вот как это происходит. Коэффициент бонус-малус хранится в АИС РСА и присваивается вне зависимости от наименования страховой фирмы. Переход в другую страховую также не влияет на страховой параметр. Изначально проверять КБМ водителя нужно в полисе ОСАГО — возьмите бланк или откройте его цифровую версию и найдите раздел под номером 7. Это фактическое значение, которое уже применено при расчете ОСАГО и уже сыграло свою роль в цене полиса. В реальности оно может оказаться другим и по факту страховой полис должен быть дешевле.

Далее информацию из полиса о КБМ придется проверить по базе РСА. У союза страховщиков есть только один официальный портал — autoins.ru. Просто скопируйте этот адрес сайта и не пытайтесь найти его в поисковике, чтобы не попасться на уловки мошенников. Получить КБМ бесплатно из АИС РСА можно таким путем:

Перейдите на официальный портал РСА — autoins.ru. Данный ресурс предоставляет КБМ бесплатно, поэтому не нужно верить сайтам, которые требуют от вас денег.
В верхнем меню сайта кликните на раздел «ОСАГО», далее нажмите «Расчет стоимости ОСАГО». Затем перейдите в раздел «Проверить КБМ».
КБМ проверяется по водительскому удостоверению, поэтому придется заполнить строки с информацией о водителе.
Проверьте указанные данные и кликните «Поиск». Отлично! Система подскажет какой КБМ присвоен указанному человеку.

Получение КБМ через официальный портал РСА связано с предоставлением персональных данных в таком объеме: ФИО страхователя или другого лица, дата покупки полиса, дата рождения, серия и номер водительского удостоверения. После проверки система выдаст справку в формате PDF. Документ нужно сохранить, поскольку его придется направить страховщику. Если бонус-малус в полисе отличается от значений из АИС РСА, то вы имеете право на возврат излишне уплаченных средств, а также на восстановление КБМ водителя в базе РСА.

Подсчет коэффициента и порядок восстановления КБМ

Значениям из полиса и из базы РСА доверять не стоит — они могут быть некорректными одновременно. Поэтому проверять бонус-малус придется вручную по таблице КБМ, разработанной Центробанком РФ.

Вот как пользоваться таблицей КБМ в 2024-м. Свою карьеру водитель начинает с 3-го класса с КБМ равным 1.17. Ежегодно безаварийные водители «прокачивают» свой навык и получают более высокий класс. Допустим, сейчас вы обладаете 3-м классом, при нулевом количестве аварий через год вы получите четвертый класс, что отражено в соответствующем столбце. Примерные водители через 10 лет получают максимальный 13-й класс. Нарушители «прокачиваются» в обратном порядке и быстро скатываются к классу М. Вам остается сопоставить дату получения первого водительского удостоверения с количеством аварий в последнем страховом периоде, чтобы узнать сколько «очков» КБМ у вас на самом деле. Если закралась ошибка, то исправить ее можно таким путем.

Для исправления необходимо связаться со своей страховой компанией. Именно она ответственна за корректировку параметра и его ежегодное обновление. Обращаться в РСА не стоит — на оф. сайте прописано, что организация не вносит изменения по данному параметру. Подготовьте заявление страховщику в свободной форме. В «шапке» укажите номер полиса и свои персональные данные. В произвольной форме укажите обстоятельства, по которым вы считаете бонус-малус КБМ неактуальным и прикрепите PDF-файл из АИС РСА. Отправьте заявление в страховую через официальный сайт, мобильное приложение или через чат-бот в мессенджере. Обычно заявление рассматривается в течение 5 рабочих дней. Если КБМ был изменен в сторону наценки, то стоит потребовать возврата излишне уплаченных денег и указать реквизиты для перечисления. Обычно страховые фирмы быстро реагируют на подобные заявления. Если ответа нет, то восстановить нарушенное право можно таким образом:

обратиться в ЦБ РФ — специалисты регулятора уполномочены на проведение проверок и восстановление КБМ (при условии, что страхователь изначально обратился в страховую и не дождался ответа);
обратиться в АИС РСА — союз автостраховщиков не восстанавливает бонус-малус, а лишь привлекает страховщиков к ответственности за нарушение законодательства;
обратиться в прокуратуру — этот надзорный орган также может привлечь страховщика к административной ответственности и помочь вам с восстановлением нарушенных прав.

Если вы не согласны со своим КБМ после проверки онлайн, то используйте указанный выше алгоритм — он однозначно окажется действенным и поможет вам восстановить справедливость.

Как контролировать свой КБМ в базе ОСАГО?

Если вы ранее не занимались этим вопросом, то стоит просчитать КБМ по ОСАГО при помощи таблицы. Далее показатель нужно контролировать ежегодно, перепроверяя его всевозможными способами при покупке свежего полиса. Сравните бонус-малус из предыдущего полиса с новым значением, если есть разночтения, то можно устранить их прямо в офисе страховщика. При покупке онлайн КБМ оперативно исправить не выйдет, придется купить полис и подать заявление на перерасчет с корректировкой коэффициента. Если вы вступили в брак, сменили фамилию или получили новые права, то немедленно уведомите об этом страховую и направьте менеджерам сканы новых документов.

В противном случае существует вероятность обнуления бонуса-малуса, поскольку электронная система примет вас за водителя-новобранца. Также приобретать полисы нужно непрерывно, поскольку перерыв также приводит к обнулению КБМ в официальной базе РСА. Дополнительно стоит хранить все предыдущие полисы и документы, подтверждающие участие в ДТП. Вы сможете проследить свой КБМ по годам на разных временных участках и доказать свою правоту. К примеру, страховая может лишиться лицензии и исчезнуть вместе с информацией о клиентах, в таком случае ваш архив поможет передать корректные данные в АИС РСА.

Часто задаваемые вопросы

Когда водитель получает обновленный коэффициент?

Расчетный период КБМ по базе РСА онлайн — с 1 апреля предшествующего покупке полиса года по 31 марта года текущего. Это значит, что новый бонус-малус присваивается 1 апреля ежегодно.

Могут ли страховщики изменить мой коэффициент самостоятельно?

КБМ является константой вплоть до 31 марта года, который следует за покупкой страхового полиса. Его можно изменить только в одном случае — в РСА указан некорректный КБМ для ОСАГО. В таком случае страховщик обновляет значение и производит перерасчет стоимости полиса.

В полис вписаны несколько водителей, почему КБМ только один?

Если одновременно к управлению допущено несколько лиц, то применяется «дорогой» КБМ самого юного или аварийного водителя из списка указанных лиц.

Я недавно получил права, мой КБМ равен 0?

Нет, новички получают КБМ равный 1.17. Базовая ставка и другие коэффициенты умножаются на это число. В итоге новичок получает ОСАГО с 17-процентной наценкой, которая позволяет компенсировать убытки страховщиков при попадании новичка в аварию по собственной вине.

Хочу приобрести неограниченную страховку, каким будет коэффициент КБМ в полисе?

Если к управлению допускается неограниченный круг лиц, то для удобства берется КБМ=1, который никак не влияет на цену полиса. Стоимость увеличивается за счет коэффициента ограничения (КО).

Что происходит с КБМ стороны, признанной пострадавшей в ДТП?

Бонус-малус невиновного лица остается прежним, положенная скидка будет присвоена 1 апреля. Любой водитель получает скидку за каждый год безаварийной езды, правила начисления коэффициента КБМ устанавливаются таблицей.

Как правильно проверить КБМ по цифровой базе РСА?

Изначально стоит рассчитать собственный водительский стаж и учесть число ДТП в предыдущих периодах. Далее эти сведения соотносятся с таблицей бонуса-малуса. Полученное значение сверяется с текущим полисом, также коэффициент прописывается в ЛК страхователя на сайте страховой фирмы. Вторая сверка происходит с официальным КМБ на сайте РСА. Если обнаружены разночтения, то стоит обратиться в свою страховую с заявлением о восстановлении коэффициента и перерасчете стоимости ОСАГО.

Оценить материал