Как вернуть полисы ОСАГО и КАСКО: полная инструкция

При покупке машины в автосалоне новый владелец сталкивается с принудительным страхованием КАСКО. Средняя цена КАСКО на автомобиль по итогам 2024-го составила 44 тысячи рублей. Иногда автовладельцы со скрежетом отдают около 100 тысяч рублей. Тут же у них встает вопрос — как вернуть страховку банку. То же самое происходит и с обязательными полисами ОСАГО. Иногда транспорт простаивает или выставляется на продажу, поэтому возврат ОСАГО является не менее актуальным. Все про расторжение ОСАГО и КАСКО собрали в текущем юридическом обзоре. 

Чем отличается КАСКО от ОСАГО

Название КАСКО — лишь еще одна уловка маркетологов, поскольку у псевдоакронима КАСКО не существует расшифровки. Обычно начинающие водители не видят разницы между договорами КАСКО и ОСАГО. Также новички интересуются такой темой — обязательно ли КАСКО и как правоохранители относятся к отсутствию такой страховки. Самый главный критерий — стоимость страхового полиса. ОСАГО всегда дешевле автоКАСКО, хотя это не означает, что всегда стоит смотреть лишь в сторону дешевых полисов. Второе серьезное отличие — обязательность. Любой водитель, выезжающий на дороги общего пользования, обязан при себе иметь ОСАГО. Полисы КАСКО корректнее называть полисами добровольного страхования транспорта. Они являются дополнением к ОСАГО, поскольку перекрывают практически любые виды рисков. Следующий критерий — наличие возможности вернуть страховку на авто. Любой покупать может расторгнуть полис ОСАГО и получить гарантированный возврат с точностью до копейки, поскольку все сроки и тарифы урегулированы Центробанком РФ. Вполне реален и возврат КАСКО, однако здесь покупатели сталкиваются со скрытыми условиями. Страхователей интересует и гибкость договоров. Обязательное страхование имеет жестко зафиксированные условия, КАСКО — вариативная страховка, где все важные пункты обсуждаются в частном порядке со страховым агентом. Вот еще несколько ключевых параметров для сравнения.

Ответственность. Базовый полис защищает от ущерба (лимит — 400 тысяч рублей), который наносится третьим лицам. В таком случае виновная сторона не оплачивает ремонт автомобиля пострадавшего, при этом собственный авто восстанавливается за свой счет. КАСКО позволяет получить полную стоимость ТС, даже если авто признали «тоталом» и гибель транспорта произошла по вине владельца. 

Гарантии. Иногда страховщики ОСАГО признаются банкротами. В таком случае вернуть деньги за полис или получить страховую выплату можно за счет фондов Российского Союза Автостраховщиков. Страхование КАСКО не является обязательным, поэтому страхователи ни каких дополнительных гарантий не получают. 

Электронное оформление. Оформить и вернуть базовую страховку ОСАГО можно онлайн. Сейчас купить обязательный полис можно на портале РСА, через сайт-агрегатор или посредством РСА. Полис оплачивается и доставляется дистанционно. При этом полноценный полис КАСКО невозможно купить онлайн, такую возможность на своих сайтах реализовали единичные страховщики. 

Почему всегда можно вернуть деньги за страховку — основные законы

В действующем российском законодательстве не существует ни одного закона, который бы целиком и полностью регулировал автостраховку КАСКО. Такой нормативный акт создан лишь для ОСАГО, которое в РФ считается обязательным. КАСКО — добровольное страхование, поэтому договоры могут иметь довольно вольные трактовки. Однако КАСКО точно так же опирается на некоторые законы. Нередко банки навязывают эту страховку, поэтому судебная практика в этой сфере давно сформировалась. Вот основные кодексы, законы и подзаконные акты:

• ведомственные акты Центрального Банка Российской Федерации;
• Гражданский кодекс РФ, закон «О защите прав потребителей»;
• закон «Об организации страхового дела в РФ»;
• судебная практика, акты Всероссийского союза страховщиков.

Если вы не в курсе можно ли вернуть КАСКО — да, можно, но стоит принять ряд обстоятельств:

1. Исходя из норм Гражданского кодекса РФ, КАСКО является обычной сделкой. В ней присутствуют две стороны, заключающие между собой письменный договор. В ГК РФ предусмотрены основные условия для договоров — цены, сроки и так далее. Договор начинает действовать лишь после того, как стороны достигнут согласия по всем основным пунктам. В случае с КАСКО — содержимое всегда имеет индивидуальные черты, это влияет на возврат денег за страховку. 
2. Страхователь по КАСКО считается покупателем страховых услуг. Такие услуги подпадают под действие закона «О защите прав потребителей» (ЗОЗПП). Эти нормы также будут регулировать возврат страховки после ее покупки. 
3. Главным регулятором отрасли является Центробанк РФ. Он выдает лицензии страховым компаниям, а также разрабатывает правила страхования. Если банки или страховые препятствуют возврату страховки, то искать справедливости нужно именно в ЦБ РФ. 

Так выглядят нормы, регулирующие КАСКО. Они подсказывают, что вернуть полис можно в любой момент. Далее перейдем к обязательному ОСАГО и оценим правовую базу, позволяющую расторгнуть ОСАГО. В реальной жизни автолюбитель может столкнуться с нормами, если будет участвовать, к примеру, в судебном заседании по возврату страховки ОСАГО:

• ГК РФ и ФЗ «Об ОСАГО»;
• акты, издающиеся в соответствии с ФЗ «Об ОСАГО»;
• нормативные акта Центробанка РФ;
• международные договоры РФ и других стран;
• нормы из сферы цифровых инноваций. 

В законодательстве об ОСАГО прописаны основные принципы страхования: гарантия выплаты, обязательность страхования, недопущение незастрахованных авто на дороги, повышение безопасности дорожного движения и, конечно же, возврат страховки ОСАГО. 

Как вернуть страховку ОСАГО

Обратимся к положению Банка России № 431-П — этот документ подсказывает как вернуть ОСАГО. В нем содержатся четкие правила, описывающие основные причины для расторжения договора ОСАГО:

• владелец машины умер (страхователь транспортного средства) или признан пропавшим без вести;
• лицензию страховой фирмы отозвали, она прекратила свое существование и страховку можно вернуть;
• автомобиль, который был прописан в текущем полисе ОСАГО, исчез или полностью погиб в аварии;
• также ОСАГО можно вернуть при продаже ТС или после призыва владельца на службу в армии. 

Данные основания позволяют произвести возврат страховки досрочно, вернув деньги за неиспользованный период до окончания даты действия полиса. В основном возвратом страховки при страховании пользуются покупатели. При этом возможность имеется и у страховых компаний, когда покупатель предоставляет подложные сведения. Если служба безопасности страховщика установит, что искажение сведений позволило изменить степень риска или стоимость полиса, то расторжение договора будет произведено в одностороннем порядке. При этом деньги за неизрасходованную страховку нарушителю не вернут. Самая популярная причина разрыва отношений со страховой — возврат ОСАГО при продаже ТС. Покупатель автомобиля не может использовать полис бывшего хозяина, поскольку там прописан другой человек. Тот, в свою очередь, имеет на руках рабочий полис, где прописан уже проданный автомобиль. Поэтому использовать его по назначению невозможно и ОСАГО можно расторгнуть. Процедура выглядит так:

1. Убедиться в том, что возникшая причина позволяет вернуть страховку ОСАГО. 
2. Подготовить письменное заявление на возврат страховки с указанием оснований. 
3. Собрать пакет документов для подтверждения событий (ДКП, свидетельство о смерти).
4. Страховая выполняет перерасчет, оценивает пакет документов, затем принимает мотивированное решение вернуть ли вам страховку. 
5. Страховщик вернет деньги за ОСАГО при продаже автомобиля. После получения письменного заявления у него в распоряжении есть 14 календарных дней. 

Возврат, как и любая юридическая процедура, имеет скрытые нюансы. Если страховая отказывается вернуть деньги за страховку при досрочном расторжении договора, то отказ должен предоставляться исключительно в письменном виде. В 2025-м доступно дистанционное расторжение, поэтому идти в офис страховой не нужно — сначала проверьте наличие опции в личном кабинете на сайте или в мобильном приложении. Иногда возвращать ОСАГО после продажи ТС не стоит. Если «не израсходовано» несколько недель, то возврат оформлять не рекомендуется. По итогам года страховые фирмы направляют новый КБМ в базу РСА. Возврат может быть ошибочно зачтен как разрыв в страховании. Обстоятельство негативно скажется на стоимости ОСАГО. 

Документы для возврата страховки досрочном расторжении договора

Чтобы получить компенсацию, к письменному или цифровому заявлению (образец на возврат страховки можно найти на сайте страховщика) придется приложить пакет документов, подтверждающих такое право:

• паспорт гражданина-страхователя, чек или иной кассовый документ;
• оригинальный бланк ОСАГО или распечатка Е-ОСАГО;
• правоустанавливающие документы — свидетельство о смерти, договор купли-продажи, прочие бланки. 

Копии этих документов лучше сделать заранее. Их нужно приложить к письменному заявлению, предоставив в офис страховой (либо подгрузить сканы в личном кабинете). В вышепредставленном списке указан стандартный пакет документов. Страховая может менять этот набор в зависимости от конкретной ситуации — поэтому уточнить нюансы стоит через горячую линию еще до похода в офис. Теперь вы в курсе можно ли вернуть страховку, осталось лишь разобраться с суммами. 

Расчет сумм или как вернуть деньги за ОСАГО

Закон об ОСАГО говорит, что страховая при возврате денег за страховку выплачивает лишь часть премии, которая изначально уплачивалась покупателем. Эти деньги находились в фонде, из которого производятся страховые выплаты. Если говорить проще, то деньги работают и вернуть можно лишь часть на неиспользованный период действия страхового полиса. Нормы Центробанка РФ утверждают, что 23% от вашего взноса идут на финансирование работы страховой фирмы. Остальные 77% идут на выплаты по страховым случаям. Сколько денег вернут за страховку ОСАГО — для этого необходимо рассмотреть детальную калькуляцию. Для правильного расчета суммы нужно проверить даты и учесть следующее:

• неистекший срок страховки будет исчисляться со дня, который идет за днем расторжения страхового договора;
• если возврат страховки происходит после смерти собственника или гибели авто, то датой расторжения договора будет дата наступления такого события;
• когда клиент хочет вернуть ОСАГО после продажи ТС или отзыва лицензии у страховой, днем расторжения будет считаться дата поступления заявления от страхователя.

Возврат денег за КАСКО — пошаговый алгоритм

В статья 958 Гражданского кодекса РФ прописано, что покупатель КАСКО имеет право расторгнуть договор по любому основанию и в любое время. Однако тут не обошлось без «подводных камней». Процедура возврата основана на двух шагах: необходимо обраться в страховую лично, а также подготовить все подтверждающие документы. По общему правилу продавец добровольной страховки легко расторгает договор, однако законодательство не содержит требования по возврату уплаченных средств. Чаще всего компании идут на встречу, дополняя договор пунктом о возврате КАСКО. Поэтому можно ли вернуть КАСКО — задумываться об этом стоит еще на этапе покупки и прочтения договора. Поэтому каждое основание для возврата нужно рассматривать по-отдельности:

1. Страховая фирма потеряла лицензию — такую страховку вернуть не получится.
2. Хозяин авто умер — наследник имеет право переоформить КАСКО на себя и затем распорядиться полисом самостоятельно.
3. Машина взята в кредит с КАСКО — возврат должен быть одним из условий договора. Если хотите вернуть страховку после выплаты кредита, то стоит приобретать «правильный» полис. 
4. Полная гибель ТС — возврат части стоимости КАСКО возможен, если причина гибели авто не является страховым случаем, прописанным в договоре. Сумма возврата будет соразмерна использованному сроку. 
5. Вернуть деньги за страховку КАСКО при продаже автомобиля — возврат по этому основанию не предусмотрен. Полис КАСКО стоит включить в цену автомобиля при продаже. Действующие законы позволяют переменить собственника ТС в добровольном полисе. 
6. Страховщики навязали страховку — для таких случаев Центробанком РФ введен «период охлаждения». В течение 14 дней можно отказаться от полиса и вернуть всю сумму, далее — соразмерно сроку с начала активации КАСКО. 

Документы для возврата КАСКО, причитающиеся суммы

Чтобы вернуть страховку при досрочном погашении или по другому основанию необходимо подготовить пакет документов (копии):

• паспорт, заявление на расторжение договора;
• чеки об оплате (особенно актуально в «период охлаждения»);
• реквизиты банковского счета для перевода возврата;
• документ, подтверждающий причину возврата.

Сумма возврата страховки после погашения кредита или по другой причине будет рассчитываться по такой формуле: Цена КАСКО:365*неиспользованный срок-РВД. Под термином РВД понимаются расходы на ведение деятельности, которые понес страховой агент (от 10 до 40% от цены КАСКО). Финальная сумма всегда будет зависеть от условий договора. Перед отказом от КАСКО обязательно изучите положения о возврате. Вероятно, такой процесс может оказаться бессмысленным.